301）若い時から「備える」

早いもので、私も、もう５３歳。

弁護士としては、２５年目。
中小企業診断士としては、１１年目。

事務所内では、もうすでに、
「引退時期」の宣言をしている。

それは、２０３３年。
そう、あと１２年後である。

ついでに言えば、
２０３０年には、後継体制に移行する。

で、残りわずかの現役期間の課題は、
娘たちの自立を見守り・応援しつつ、
事務所の後継体制を築くことだ。

もちろんのことながら、
まだ仕事人生を振り返るには早いが、
もう３分の２が経過したかと思うと、
ホントにアッという間だよね～～。

さて、現役時代にやっておくべきこと、
特に、若い世代に伝えたいのは、
「備える・学ぶ・遊ぶ」の３点だ。

普段、若い弁護士を見ていても、
とにかく「忙し過ぎる」と感じる。

忙しいこと自体は、
「稼ぐ」という点からは結構だが、
「学ぶ・遊ぶ」の観点からはツラい。

若い時期に、キチンと自己投資をして、
たくさん学び・たくさん遊ばないと、
セカンドライフが実につまらなくなる。

そして、シッカリ学び続けないと、
稼ぎ続けられないのもまた事実である。

そのためには時間の使い方が大切だが、
その話は、また別の機会にして、今回は、
「備える」という点にフォーカスしたい。

全人類に共通の人生の目的があるならば、
それは「幸福になる」ことだろう。

何を幸福と感じるかは、人それぞれだ。

だが、自分が感じる幸福に近づくために、
誰もが手に入れたいものが「自由」だ。

その自由を手に入れる前提として、
誰もが確保しておきたいものが、
「健康」と「お金」である。

特に、豊かなセカンドライフのためには、
「健康」と「お金」が絶対的に必要だ。

にも関わらず、
健康とお金に無頓着な人が何と多いことか。

健康もお金も、シッカリ築くためには、
それなりの年数が必要となってくる。

つまり、若い時から「備える」べきなのだ。

で、健康のことは別の機会に譲るとして、
お金に関する「備え」の話をしてみたい。

本ブログでも何度も述べているが、
お金の備えは、「３０代」に仕込むこと。
誰が何と言おうと、これに尽きる。

そうすれば、４０代以降は、
お金のことをさほど気にせずに、
目の前の仕事や、学び・遊びに注力できる。

だが、これを実行できている人が少ない。

まあ、人間の持つＤＮＡからしても、
それは仕方のないことらしいのだが。

人間のＤＮＡは、現在もまだ、
「狩猟採集時代」のままらしい。

つまり、「今」にしか関心がなく、
「快の獲得」より「不快の回避」を優先する。

目の前に危険が差し迫っていれば、
目の前の食事よりも逃げる方を優先する。
これは、生命の維持にとっては、当たり前。

一説によれば、今の世の中でも、
文明から隔絶された狩猟採集部族には、
「未来」という概念さえ無いらしい。

未来という概念は、
「農耕社会」の開始とともに生まれたそうだ。

農耕のためには、将来的な計画性が必要で、
そのためには、「暦」が不可欠だからね。

そして、農耕によって「余剰」が生まれ、
そこから、「富の格差」も始まったそうだ。

まあ、それはそれとして、
「備える」という行為は、
「未来」のことに関するものなので、
どうしても、我々は「軽視」しがちなのだ。

とは言え、現代社会では、お金は必要不可欠。
そして、いつかは、働けなく日が来るかも。

働かないとお金が全く無い状態ならば、
途端に「老後貧乏」という事態に陥る。

さて、そうならないために、
どう「備える」のか？ということだ。

備えるポイントは、
「貯金・保険・投資」をシッカリ区別して、
それぞれにキチンと対応することだ。

まずは、貯金。
貯金は、「入用に備える」ためにある。

つまり、必要費用を確保しておくこと。
そのためには、「流動性」が大切。

すぐに換金できないと意味がないので、
基本的には「普通預金」で管理する。

貯金の形で備えるべきは、
生活防衛資金・目的別貯金などだ。

次に、保険。
保険は、「破綻に備える」ためにある。

つまり、破綻しないなら不要ということ。
この点が、特に日本人に多い誤解だ。

独身なのに死亡保険に入っていたり、
貯蓄も兼ねた割高な保険に入っていたり。

保険は、とにかく「掛け捨て」が基本。
誰もが、必ず入るべきなのは、
「賠償責任保険」と「終身年金保険」のみ。

賠償責任は、賠償額の上限が予想できず、
家計破綻のリスクは生涯に渡って続く。

終身年金保険は、
「長生きリスク」に備えるため。

老後資金は、基本的に投資で対応するものだが、
投資だって、当然、失うリスクはある。

本当に生活のピンチに陥ったときに、
唯一、生活を支えてくれるのが終身年金保険。

そして、終身年金保険としては、
国民年金保険・厚生年金保険・国民年金基金
の３つしか頼れるものはない。

民間の個人年金保険に入る前に、
必ず、上記３つの加入可能なものに入るべし。

最後は、投資。
投資は、「老後に備える」ためにある。

投資の目的は、できる限り「殖やす」こと。
そのためには、「長期運用」が必要不可欠。

だからこそ、３０代でスタートすべきなのだ。
そして、税制優遇制度は、必ず使い切る！

iDeCoだったり、小規模企業共済だったり、
あるいは、つみたてＮＩＳＡだったり。

年金の話題にしても、
掛金の累計総額と受給額とを比較して、
「何年生きれば元がとれるか？」
といった議論がされることがあるが、
この議論で抜け落ちているのが「節税」だ。

とにかく、終身年金保険にしても、
ありとあらゆる税制優遇制度は、
その年の「税金がカット」できるのだから、
その時点で「既に十分なリターン」がある。

例えば、所得税と住民税とで、
併せて３０％の人がいたとしよう。

その人が税制優遇制度に加入すれば、
毎年毎年、「３０％のリターン」を得る！
ということなのだ。

こんな民間商品があれば、
それは間違いなく「詐欺」だ（笑）。

即ち、「元がとれるか否か」ということなら、
アッという間に「元がとれる」のである。

だから、税制優遇制度に加入する前に、
民間の保険商品・投資商品に手を出すのは、
まさに「愚の骨頂」としか言いようがない。

使える限りの税制優遇制度に加入した後に、
ようやく民間の投資商品に手を出すべきだ。

そして、長期運用の効果は絶大だ。

アインシュタインが語ったとされる
「複利は人類最大の発明だ。
知っている人は複利で稼ぎ、
知らない人は利息を払う。」
との名言のとおり。

例えばの話だが、
３０歳から３０年間に渡って、
「手取りの４分の１」
を長期運用に回したとしよう。

すると、６０歳で引退したとして、
その後、１００歳までの４０年間、
「ずっと現役並みの生活レベル」
が維持できる！というワケ。

何故そうなるの？
と思った人は、勉強不足！ということ。

ということで、くどくど書いたが、
若い人達こそ、「備える」意識が大切！

これは、ちょっとだけ先輩の身として、
私の現役中、口酸っぱく言い続けたいねえ。